สวัสดีค่ะ ขอต้อนรับเข้าสู่งาน Earning Calls ของบริษัท TISCO Financial Group จํากัด (มหาชน) งวดไตรมาส 3 ของปี 2026 ค่ะ วันนี้เราอยู่กับทางท่านผู้บริหาร คุณชาตรี จันทรงาม รองกรรมการผู้จัดการใหญ่ สายควบคุมการเงินและบริหารความเสี่ยง และดิฉัน ธีรปทู สีหนาฏกถากุล นักลงทุนสัมพันธ์ ค่ะ สําหรับวันนี้นะคะ เราจะมาแถลงผลประกอบการค่ะ โดยทาง IR และต่อด้วย Q&A กับทางผู้บริหารค่ะ ขออนุญาตเริ่มเลยนะคะ ค่ะ สําหรับผลประกอบการของบริษัท งวด 9 เดือนแรกของปี 2026 บริษัทมีกําไรสุทธิอยู่ที่ 5,302 ล้านบาท เพิ่มขึ้น 5.7% Year on Year โดยมาจากการเติบโตของรายได้รวมจากการดําเนินงาน เห็นได้จาก PPOP ที่เพิ่มขึ้น 4.9% Year on Year ค่ะ Net interest income ค่ะ Year on Year เพิ่มขึ้น 5.2% มาจากการปรับลดลงของ Cost of Fund นะคะ ตามการ reprice ของต้นทุนทางการเงินในช่วงที่ดอกเบี้ยอยู่ในระดับต่ําค่ะ Non-interest income ค่ะ เพิ่มขึ้น 2.7% มาจากทุกกลุ่มธุรกิจนะคะ ประกอบไปด้วยธุรกิจธนาคารที่มีปัจจัยหลักมาจากธุรกิจ Bank Assurance แล้วก็ธุรกิจ Wealth Management ประกอบกับธุรกิจทางตลาดทุนนะคะ ที่ฟื้นตัวจากปีที่แล้วค่ะ ในส่วนของ Operating Expense นะคะ เพิ่มขึ้น 3.9% มาจากค่าใช้จ่ายพนักงาน ส่วน ECL นะคะ เพิ่มขึ้น 2.7% แต่ว่ายังเป็นการตั้งสํารองในระดับปกติ หรือว่า Normalized Level นะคะ โดยเป็นไปตามแผนที่วางไว้ตั้งแต่ต้นปีค่ะ โดยสํารองในระดับนี้นะคะ ก็ครอบคลุมความเสี่ยงเรื่องของสถานการณ์ในตะวันออกกลาง ราคาน้ํามันที่เพิ่มสูงขึ้น รวมถึงสถานการณ์น้ําท่วมที่เกิดขึ้นล่าสุดไปแล้วค่ะ ภาพรวมนะคะ ROAE ของ TISCO ในช่วง 9 เดือนแรก เพิ่มขึ้นมาอยู่ที่ 16.4% ค่ะ ถัดมานะคะ ในส่วนของ Balance Sheet สินเชื่อของเราค่ะ เพิ่มขึ้น 1.2% Year to Date ค่ะ พอร์ตล่าสุดนะคะ อยู่ที่ 238,500 ล้านบาท การเติบโตนะคะ มาจากการขยายตัวของสินเชื่อในกลุ่มที่เป็น Low Yield เนื่องมาจากว่าภาวะความเสี่ยงในเศรษฐกิจยังคงสูงอยู่นะคะ สินเชื่อที่เติบโตได้ในช่วงที่ผ่านมา จะนําโดยสินเชื่อเช่าซื้อรถใหม่ สินเชื่อ Corporate แล้วก็สินเชื่อ SME ค่ะ Loan Breakdown ของ TISCO เรานะคะ เรายังคงเป็นแบงก์ที่เป็น Retail Focus เป็นหลักนะคะ พอร์ต Retail เรามีสัดส่วน 68% หรือว่าประมาณ 2 ใน 3 ของทั้งหมด และสินเชื่อที่ใหญ่ที่สุดของเรายังคงเป็น High Purchase อยู่นะคะ ในสินเชื่อ High Purchase ค่ะ เป็นรถใหม่ 77% รถมือสอง 15% และรถมอเตอร์ไซค์ 8% ค่ะ สินเชื่อ Corporate มีสัดส่วนอยู่ที่ 26% และ SME อีก 6% ค่ะ ทางด้านของเงินฝากและเงินกู้ยืมค่ะ เติบโตในอัตราเดียวกันกับสินเชื่อนะคะ ที่ 1.2% มาอยู่ที่ 221,600 ล้านบาท ตรงนี้ก็เป็นการซัพพอร์ตการเติบโตของสินเชื่อตามแผนของปีนี้นะคะ Funding ของเราค่ะ ส่วนใหญ่นะคะ เรามีการ Rest Fund ผ่านตัว Term Deposit ค่ะ ซึ่งมีอัตราส่วน 81% มี Casa 16% และมี Debenture 2.6% ค่ะ ในรายละเอียดของพอร์ตสินเชื่อค่ะ 9 เดือนแรกนะคะ เติบโตไป 1.2% ถ้าดูภาพกว้างๆ นะคะ จะเห็นว่าเราเติบโตได้ทุก Segment เลยนะคะ ทั้ง Retail, Corporate แล้วก็ SME แต่ถ้าเราเจาะในรายละเอียดนะคะ Retail ที่เติบโต 0.4% Year to Date สาเหตุหลักนะคะ มาจากพอร์ตของสินเชื่อเช่าซื้อรถใหม่ค่ะ เพิ่มขึ้น 2.4% 9 เดือนแรกนะคะ เป็นการเติบโตตามยอดขายรถยนต์ที่เป็น EV ที่เพิ่มขึ้นในระหว่างปีค่ะ นอกจากนี้ก็จะมีสินเชื่อตัว High Purchase Motorcycle นะคะ ที่เติบโตเช่นเดียวกัน เติบโตมาโดยต่อเนื่องนะคะ ปีนี้ 9 เดือนแรกเพิ่มขึ้นไป 11.2% ค่ะ ในขณะเดียวกันค่ะ เรายังมีแผนในการชะลอการเติบโตสินเชื่อในกลุ่ม High Yield นะคะ เนื่องมาจากภาวะเศรษฐกิจยังมีความเสี่ยงสูงอยู่นะคะ สินเชื่อของ Used Car ค่ะ ลดลงไป 1.8% และจํานําทะเบียนลดลงถึง 4.3% ค่ะ สินเชื่อ Corporate ค่ะ 9 เดือน เพิ่มขึ้น 1.3% ค่ะ มาจากการ Rowdown ของลูกค้าในกลุ่มของโรงงานไฟฟ้าเป็นหลักค่ะ SME ค่ะ เติบโต 9.7% มาจาก Floor Plan นะคะ ซึ่งเป็นกลุ่มของดีลเลอร์รถยนต์ โดยเฉพาะในกลุ่มที่เป็นแบรนด์ EV จีนที่เพิ่มเข้ามาค่ะ จากที่กล่าวไปแล้วนะคะ ว่า High